¿Qué son los Unit Linked en el ámbito de los seguros?

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Entendemos por Unit Linked (UL) aquel producto financiero que, usando la carcasa de un seguro de vida, nos permite llevar a cabo inversiones tanto en fondos como en mercados bursátiles, priorizando siempre nuestro perfil inversor. Así pues, podremos elegir que Unit Linked se ajusta mejor a nuestras necesidades y proyecciones futuras.

¿Qué ventajas nos ofrece un Unit Linked?

  • A diferencia de los fondos de inversión tradicionales, el Unit Linked nos permite realizar aportaciones periódicas, sin ningún tipo de capital mínimo. Este hecho, permite el acceso inversor a aquellas personas que, pese a tener una clara vocación financiera, no disponen de un elevado capital inicial.
  • Se puede interrumpir dichas aportaciones periódicas sin ningún tipo de penalización o coste adicional. Es decir, si un mes nuestra capacidad ahorradora se ve mermada, no tendremos las consecuencias negativas implícitas en otro tipo de productos.
  • En el supuesto de requerimiento del capital invertido, podrá llevarse a cabo un rescate íntegro del mismo sin penalización alguna.
  • Posibilidad de cambios de cesta inversora sin tributación alguna. Es decir, en el supuesto de cambio de un Unit Linked con un determinado perfil inversor a otro, no tendremos penalización fiscal alguna.
  • Al llevar implícito un seguro de vida, en caso de fallecimiento del titular, sus herederos legales dispondrán de un capital adicional por fallecimiento.
  • Posibilidad de rescate en forma de renta vitalicia.
  • En caso de deceso, el Unit Linked no forma parte del capital hereditario, por lo que se entiende que tal información no debe hacerse pública. Por otro lado, la legislación establece que el registro de contratos y seguros sólo puede consultarse en caso de fallecimiento del titular, no pudiéndose publicar en el mismo importes ni beneficiarios, sólo datos de la compañía con la que contratamos. Entendemos este hecho como de vital importancia, ya que nos permite evitar ciertas problemáticas existentes durante el proceso hereditario.

Aspectos fiscales:

En cualquier inversión de carácter financiero, el aspecto fiscal cobra una especial importancia, al ser la carga impositiva uno de los mayores costes que debemos afrontar.

Por ello, destacamos:

  • Únicamente tendremos carga impositiva en el momento que decidamos rescatar el capital aportado, es decir, tendremos un atractivo diferimiento fiscal. Además, éste se realizará únicamente sobre las plusvalías generadas, por lo que la ventaja es doble. Por un lado, decidimos el momento óptimo del pago impositivo, mientras que éste es únicamente por el beneficio obtenido a lo largo de la inversión.
  • En el momento de recibir el capital hereditario, los primeros 25.000 euros del mismo tienen exención fiscal plena. En caso de ser familiar de primer grado, dicha exención se incrementa en 100.000 euros adicionales, es decir, no tributaríamos sobre un total de 125.000 euros.