¿Cuánto cuesta un seguro para empresas?

En el día a día, todas las empresas tienen que lidiar con riesgos de diversos tipos. Ante esta realidad, uno de los principales instrumentos con el que cuentan las organizaciones para intentar controlar y reducir el impacto que puede provocar un robo, un incendio, un accidente o cualquier otro tipo de imprevisto o incidente, es contar con un seguro para empresas.

Por consiguiente, la pregunta que se hacen muchos responsables de empresas y dueños de negocios es: ¿cuánto cuesta un seguro para empresas? Aunque la respuesta es múltiple y compleja, desde RibéSalat vamos a intentar dar algunas claves o pautas para resolverla.

El precio de un seguro para empresas depende de muchos factores

Lo primero que tenemos que considerar a la hora de calcular el presupuesto anual que debemos reservar para asegurar una empresa es que, casi con toda seguridad, vamos a tener que contratar más de un seguro, ya que existen diversos tipos en el mercado, algunos de ellos de carácter obligatorio para muchas actividades.

El seguro de responsabilidad civil

Además, en función de su actividad, los seguros de responsabilidad civil son obligatorios para muchas empresas y son muy recomendables, ya que protegen a compañías y autónomos frente a reclamaciones e indemnizaciones de empleados y terceros relacionadas con su actividad.

La prima de un seguro de este tipo es muy variable, dependiendo básicamente de los siguientes factores:

• Tipo de seguro de responsabilidad civil y coberturas incluidas.

• Capital de responsabilidad civil cubierto, lo que conocemos como la suma asegurada y que es la máxima cuantía a la que haría frente la aseguradora para cubrir indemnizaciones.

• La actividad del negocio o la actividad profesional.

• Número de empleados.

• Facturación del negocio.

Precio medio 

Según datos publicados por BBVA, la prima media de los seguros de responsabilidad civil es de entre 500 y 600 €, aunque en grandes empresas o con alto riesgo puede superar fácilmente los 1000 €.

Además, cuanto más trabajadores tenga la empresa y más facture, es decir, su volumen de actividad sea mayor, más caro le costará el seguro.

Seguro multirriesgo

Las pólizas multirriesgo cubren un amplio espectro de daños, accidentes e incidentes que, con relativa frecuencia, sufren las empresas y negocios en general: robos, incendios, averías de maquinaria, inundaciones, daños por tormentas y otros fenómenos atmosféricos, etc.

Además del seguro de responsabilidad civil, el multirriesgo es un seguro contratado habitualmente de las empresas porque ofrece una buena cobertura para los incidentes más habituales.

Precio medio 

El precio es muy variable, siendo los parámetros de referencia más influyentes, los materiales empleados en la construcción, las medidas de protección frente a incendio y robo, la actividad desarrollada, la naturaleza de los bienes almacenados en el interior, los capitales asegurados (continente o espacios físicos) y el mobiliario, maquinaria y otros elementos cubiertos (contenido).

La prima, por lo tanto, se determina en cada caso según su naturaleza, tamaño, y el valor de los elementos a asegurar. Un negocio o una empresa de pequeño tamaño puede contratar un seguro multirriesgo por unos 400 € aproximadamente.

Seguro ciberriesgo

El ciberseguro es otro de los más demandados por las empresas para protegerse de los cada vez más habituales ataques con virus malware y otros métodos.

Las pérdidas provocadas por un ciberataque pueden ser muy importantes y afectar a diversas áreas de la empresa: pérdida de confianza y credibilidad, reclamaciones por robo de datos, multas y sanciones administrativas, perjuicios económicos directos por no poder operar con determinados sistemas, aplicaciones, páginas web, tienda online, etc.

Precio medio 

Todo depende del tamaño y actividad de la empresa a asegurar y los riesgos, coberturas y servicios que se quieran contratar. Algunas aseguradoras incluyen medidas preventivas y auditorías de seguridad que encarecen la póliza. En cualquier caso, podemos contratar un seguro de este tipo a partir de 350 € para una póliza básica.

Otros seguros

Además de los seguros anteriormente citados, la mayor parte de empresas, incluidas las pymes y muchos pequeños negocios, se ven en la necesidad de contratar seguros complementarios, como por ejemplo:

• Seguro de accidentes para los empleados. Con un precio aproximado de 800 € para una empresa de unos 10 trabajadores.

• Seguro de vehículos: Entre 300 y 1.000 € por vehículo asegurado, según se trate de un seguro a terceros o a todo riesgo, con o sin franquicia.

Tabla comparativa de precios de seguros

Factores que encarecen o abaratan un seguro para empresas

Las aseguradoras valoran el nivel de riesgo real del negocio y lo traducen en prima. Por eso, dos empresas con el mismo tamaño pueden pagar importes muy distintos.

1) Actividad y nivel de riesgo del negocio

No cuesta lo mismo asegurar una oficina que un taller, una empresa de instalación, un local con atención al público o una actividad con manipulación de maquinaria, productos o sustancias. Cuanto mayor es la probabilidad de siniestro o la gravedad potencial del daño, mayor suele ser la prima.

2) Facturación, volumen de operaciones y tipo de clientes

A más volumen de actividad, más exposición a reclamaciones, incidencias y daños. En responsabilidad civil, la facturación y el tipo de prestación (servicios, fabricación, distribución) influyen especialmente.

3) Número de empleados y exposición de terceros

Más plantilla implica más riesgo de accidentes laborales y, en muchas pólizas, una mayor exposición a reclamaciones relacionadas con la actividad. Si hay atención al público, visitas frecuentes o subcontratación habitual, el riesgo también aumenta.

4) Capitales asegurados y valores declarados

En multirriesgo, el importe depende en gran medida de:

• Continente: valor del inmueble o de la parte asegurable (según propiedad/uso).

• Contenido: mobiliario, maquinaria, equipos, stock, mercancía.
  A mayor valor asegurado, mayor prima. Declaraciones imprecisas pueden causar problemas de infraseguro o sobreseguro, y eso afecta tanto al precio como a la calidad de la protección.

5) Ubicación, características del local y medidas de seguridad

En este punto influyen aspectos como la zona, accesos, altura, vecindad, historial de robos, y también la protección contra incendio y robo (alarma, control de accesos, puertas de seguridad, detección y extinción, etc.). En general, mejores medidas y mejor gestión del riesgo ayudan a moderar el coste.

6) Historial de siniestros y gestión del riesgo

Si ha habido siniestros recientes o repetidos, el precio puede subir. También se valora si el negocio tiene protocolos de prevención, mantenimiento, formación y control, porque reduce la probabilidad de incidencias.

7) Franquicia, límites y forma de pago

• Franquicia más alta: suele abaratar la prima (la empresa asume más coste por siniestro).

• Límites/capitales más altos: suelen encarecerla.

• Pago anual vs fraccionado: el pago anual suele salir mejor que fraccionar.

8) Ámbito territorial y extensión de la cobertura

Operar en más territorios, trabajar en obras, realizar desplazamientos frecuentes, prestar servicios en instalaciones de terceros o cubrir proyectos específicos puede aumentar el precio del seguro para empresas porque cambia el escenario de riesgo.

Qué coberturas suelen marcar la diferencia en el precio

Cuando se comparan pólizas, gran parte de la diferencia de precio se define por coberturas concretas, límites y condiciones. Estas son las que más suelen impactar.

1) Límite de indemnización y sublímites

Subir el capital asegurado o el límite de responsabilidad incrementa la prima. También importan los sublímites (por ejemplo, para robo, equipos electrónicos, daños estéticos, etc.): una póliza puede parecer similar, pero tener sublímites mucho más bajos.

2) Responsabilidad civil ampliada

En RC, suelen encarecer especialmente:

• RC patronal (reclamaciones por daños personales vinculados al ámbito laboral).

• RC productos/post-trabajos (si fabricas, distribuyes o instalas).

• RC profesional (si prestas servicios técnicos o asesoramiento).

• Defensa y fianzas con límites altos.

3) Pérdida de beneficios o interrupción del negocio

Es una de las coberturas que más valor aporta y también puede influir en la prima, porque cubre ingresos dejados de obtener y gastos fijos tras un siniestro (incendio, inundación u otros según póliza). Su coste depende del margen, la facturación y el periodo de indemnización contratado.

4) Daños eléctricos y avería de maquinaria

En negocios con equipos relevantes (maquinaria, frío industrial, servidores, sistemas de producción), el precio del seguro para empresas suele subir el precio, pero es decisivo si un fallo eléctrico o una avería paraliza la actividad.

5) Robo con condiciones reforzadas

El robo no se valora igual en todos los sectores. La prima cambia según:

• Tipo de mercancía (valor, facilidad de reventa).

• Existencia de caja fuerte, alarmas, cierres, CCTV.

• Límite para dinero en caja, bienes especiales o hurtos.
  Cuanto más amplio y menos restrictivo sea el robo, más suele costar.

6) Equipos electrónicos y datos

Ordenadores, TPV, equipos de diseño, servidores y sistemas críticos elevan el precio cuando se aseguran con límites altos, reposición a nuevo, asistencia rápida o cobertura fuera del local.

7) Coberturas de ciberseguro: respuesta y servicios

En ciberriesgo, influyen mucho:

• Respuesta ante incidentes (forense, contención, recuperación).

• Gestión de crisis y comunicación.

• Responsabilidad por datos y gastos legales.

• Extorsión/ransomware (si está incluida y con qué límites).

• Servicios preventivos (auditorías, formación, herramientas).

8) Asistencia, tiempos de intervención y servicios añadidos

La asistencia 24/7, redes de reparadores, peritaje rápido o servicios de apoyo pueden encarecer, pero suelen ser determinantes cuando hay un siniestro y el negocio necesita volver a operar cuanto antes.

¿Qué seguro para empresas necesito?

Elegir el seguro adecuado depende principalmente de tu sector de actividad y el tamaño de tu empresa.

¿Tienes actividad económica y tratas con clientes, proveedores o terceros?

Sí → Necesitas seguro de responsabilidad civil (RC).
Es la base para cualquier empresa, ya que cubre daños personales o materiales a terceros.

No → Aun así, revisa si tu actividad puede generar reclamaciones indirectas (online, asesoramiento, etc.). En la mayoría de casos, el RC sigue siendo recomendable.

¿Tienes local físico, oficina, almacén o maquinaria?

Sí → Añade un seguro multirriesgo.
Cubre incendios, robos, daños eléctricos, agua y otros siniestros que afectan a instalaciones y equipamiento.

No → Si trabajas 100% online o sin instalaciones propias, puedes prescindir del multirriesgo.

¿Gestionas datos personales, información sensible o trabajas con sistemas digitales?

Sí → Necesitas un ciberseguro.
Es clave para empresas tecnológicas, ecommerce, asesorías, clínicas, despachos profesionales o cualquier negocio que almacene datos de clientes.

No → Si tu exposición digital es mínima, el riesgo es menor, aunque cada vez más negocios están expuestos.

¿Tienes empleados?

Sí → Valora un seguro de vida grupo.
Mejora la protección de tu equipo y, en algunos convenios colectivos, puede ser obligatorio.

No → No es necesario, aunque puede ser interesante si planeas contratar personal.

Decisión según tamaño de empresa

Micropymes (1-5 empleados)

• RC obligatorio en la mayoría de actividades.

• Multirriesgo si hay local.

• Ciber si hay presencia digital.

• Vida Grupo solo si tienes plantilla.

Pymes (6-50 empleados)

• RC con capital más amplio.

• Multirriesgo recomendado.

• Ciber casi imprescindible.

• Vida Grupo aconsejable para retención de talento.

Grandes empresas o sectores de alto riesgo

• RC con coberturas elevadas.

• Multirriesgo adaptado a actividad industrial o comercial.

• Ciber avanzado con cobertura de brechas de datos.

• Vida Grupo estructurado para toda la plantilla.

Un buen seguro empieza con asesoramiento profesional

La contratación de un seguro para empresas es un tema muy importante para que cualquier organización se sienta respaldada y cubierta ante posibles daños y riesgos. Dada la amplia tipología de seguros, compañías aseguradoras y diversidad de precios, en RibéSalat te acompañamos para que recibas el asesoramiento necesario y así puedas proteger tu negocio.

Evaluamos las características de tu empresa, su actividad, el nivel de riesgo real y las necesidades específicas de cobertura para proponerte las soluciones aseguradoras más adecuadas, optimizar costes y garantizar una protección coherente con la realidad de tu negocio.